Долги по банковским кредитам что делать. Что делать, если возникла задолженность по кредиту

В условиях экономической нестабильности и постоянно чередующихся финансовых кризисов вряд ли кого-то можно удивить тем, что у многих заёмщиков, потерявших стабильный источник дохода, возникает задолженность по кредиту. Что делать в такой ситуации, чтобы выйти из нее достойно и с минимальными для себя потерями, разберемся в этой статье.

Чем чревата задолженность

Взыскание задолженности по кредиту часто исполняется коллекторскими компаниями, которые либо выкупают у банка безнадёжные долги по цене ниже номинальной, либо работают на банковское учреждение на условиях аутсорсинга. Процедура работы с заёмщиками, которые отказываются рассчитываться за предоставленный ранее кредит, предполагает предварительную беседу в телефонном режиме или доведение нужной информации к сведению должника через почтовую корреспонденцию.

Если методы дистанционного уведомления должника о сроках и условиях оплаты займа не приносят желаемого результата, то сотрудники коллекторской компании могут пожелать встретиться с заёмщиком лично, посетив его дома или на работе. Если же всё-таки увещевания не побуждают должника к возврату кредитных средств, коллекторы могут подать иск в суд с просьбой принудительного взыскания денег.

Сами банки часто не торопятся подавать в суд на недобросовестных заёмщиков, так как на момент судебного разбирательства штрафы и пени не могут начисляться на сумму задолженности. Поэтому, осознав, что добиться отсрочки у банка не выйдет, а кредит всё равно рано или поздно придётся погашать, должники сами обращаются в суд, чтобы остановить прогрессирующее увеличение задолженности за счёт различных неустоек.

Отчуждение имущества

Принудительное взыскание в первую очередь проводится за счёт отчуждения залогового имущества, которым может служить автомобиль, недвижимость и прочее ценное имущество. Если суммы от его реализации недостаточно для расчета с кредитором, то судебные приставы могут арестовать другое имущество, а также денежные сбережения в национальной или иностранной валюте. Если всего имеющегося у должника имущества недостаточно для расчета по кредиту, определённые суммы могут удерживаться с его заработной платы (но не более её половины).

Изъятию в пользу погашения задолженности не подлежат предметы первой необходимости, продукты питания, домашнего обихода (не являющиеся предметами роскоши). Также забрать не смогут социальные пособия и компенсации, вещи, которые необходимы инвалидам (коляска, костыли), государственные награды и медали, домашних животных, предметы, необходимые заемщику для работы по профессии.

Если задолженность возникла

К возникновению задолженностей перед кредитором и просрочке платежей приводит не только банальная забывчивость или безответственность клиентов, но, чаще всего, снижение их платёжеспособности вследствие возникновения непредвиденных статей расходов, которые так же безотлагательны, как и платёж по кредиту.

Предупреждать банк-кредитор стоит не только о смене места жительства и фамилии, но и об изменении в платёжеспособности. Ухудшение материального положения клиента может заставить банк пойти ему навстречу и предоставить льготные условия погашения долга.

Как договориться с банком

Перекредитование или реструктуризация долга помогает заёмщикам уменьшить нагрузку на свой бюджет, а кредитные каникулы позволяют рассчитаться сначала только по начисленным процентам, а потом уже и по основной сумме займа.

Бывает так, что даже добросовестные заёмщики оказываются в сложном финансовом положении и не могут рассчитаться вовремя. Поэтому, если есть задолженность по кредиту, лучше всего обратиться за советом в банк, который не менее заинтересован в возвращении ссуды, чем сам заёмщик. Банк-кредитор составит индивидуальный график погашения задолженности, исходя из ситуации, в которой находится должник.

Временная отсрочка платежей а также рефинансирование задолженности за счёт предоставления вторичного займа могут решить проблему. Но всё же, если договориться по-хорошему с банком не удалось и дело дошло до привлечения коллекторов или судебного разбирательства, то лучшим решением будет консультация квалифицированного юриста, который поможет минимизировать возможные потери от санкций за ресурсов.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

Любой, кто когда-нибудь брал кредит в банке, наверняка скажет, что больше всего беспокоился, как бы, не попасть на просрочку и не обзавестись задолженностью. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Мы в этой статье подскажем, что делать, если большая задолженность по кредиту и вы не знаете, как ее погасить.

Основное условие нормальных взаимовыгодных отношений заемщика с банком – это вовремя внесенные платежи по кредиту. Однако случается так, что в силу различных обстоятельств заплатить в срок не получается и образуется задолженность. В любом кредитном договоре это событие предусматривается, и оговариваются действия банка в этом случае.

За каждый день просрочки по кредиту банк начисляет пеню, и сумма может быстро вырасти до значительной величины. Главное правило, если задолженность по кредиту все-таки образовалась – не уклоняться от разговора с представителями банка и принять меры для быстрейшего решения проблемы.

Банки при появлении задолженности по кредитным платежам напоминают о себе любыми доступными способами, практика показывает, что проще договориться, нежели скрываться от кредиторов. Банки, убедившись в отсутствии у заемщика желания решить вопрос путем диалога, заносят его в черный список, и в дальнейшем получение кредита станет чрезвычайно проблематичным, так как существует Бюро кредитных историй, куда заносятся данные о клиентах.

Как решать проблему?

Есть эффективный способ, как погасить задолженность. Если заемщик, попав в ситуацию, когда оплата кредита становится невозможной, не будет уклоняться от встречи с банком, выйти из положения можно путем получения нового кредита на более выгодных условиях, то есть рефинансирования. Услуга предлагается некоторыми, но не всеми банками на покрытие задолженности по взятому кредиту. Именно поэтому мы не рекомендуем заемщикам скрываться от кредитора, эти действия не помогут вернуть долг, и лишат возможности рассчитывать на перекредитование.

Если банк, где был взят просроченный кредит, не оказывает услуги по рефинансированию, остается возможность обратиться в стороннюю кредитную организацию. Рефинансирование предлагают , ,, Банк Юниаструм и другие. Причем, банки могут иметь специализацию по перекредитованию, например, Сбербанк и ВТБ24 помогут должникам по ипотеке, в Райффайзенбанк есть смысл обращаться по поводу автокредитов, банк Юниаструм работает с долгами по кредитным картам, а Интехбанк занимается просроченными потребительскими кредитами.

Таким образом, в каждом из перечисленных банков выгодно получать рефинансирование по определенному виду задолженности. О том, мы уже писали, прочитать можно в этой статье.

Как это делается

Вот что нужно сделать для получения рефинансирования:

Необходимо обратиться в банк, предоставляющий услугу рефинансирования, и оформить там новый кредит. Банк направляет заемные средства должника на погашение имеющегося кредита в банк, где образовалась задолженность.

Взятый для рефинансирования кредит может быть больше, чем прежний. Тогда разницу клиент может использовать на свои нужды. Рефинансирование дает возможность получить новый кредит по сниженной процентной ставке на более выгодных условиях по срокам. Рефинансирование подходит и в ситуации, когда у заемщика есть задолженность по кредитам, взятым в разных банках.

Если возникла необходимость в перекредитовании, вначале есть смысл обратиться в свой банк с заявлением о пересмотре условий кредита и изменении срока. Банку, если имеется программа рефинансирования кредитов, предпочтительнее пойти навстречу заемщику, чем тратить время на взыскание долга.

Однако в этом способе есть и определенные недостатки. Перед тем, как оформлять рефинансирование, нужно сопоставить величину экономии и расходов, связанных с оформлением перекредитования. В первоначальном кредитном договоре могут быть прописаны штрафы за досрочное погашение кредита, также стоит уточнить, берет ли банк комиссию за оформление рефинансирования. Эксперты считают, что если разница в ставках менее 2% — договор будет для заемщика невыгодным.

Если дело дошло до суда

Если с рефинансированием не получается, а долг продолжает расти, существует другой законный выход из положения. По букве Гражданского кодекса РФ размер штрафа или пени соразмерен причиненному ущербу.

В случае, когда дело дойдет до суда, клиент банка имеет возможность обратиться к судье с просьбой об уменьшении размера санкций со стороны банка до приемлемых величин. Юридическая практика показывает, что в большинстве случаев суд, приняв во внимание аргументы должника, идет навстречу и принимает решение о снижении размера наложенных штрафных санкций.

Но существует вероятность, что (если речь идет о залоговом кредите) банк может через суд обратить заложенное имущество клиента на погашение долга. Оставшаяся от продажи часть денег перечисляется на счет заемщика.

Вывод из ситуации очевиден, прежде чем заключать договор с кредитной организацией, нужно тщательно изучить все его пункты, особенно касающиеся штрафов, и рассчитывать свои возможности по погашению взятого кредита.

Если финансовое положение шаткое, а есть долги по кредиту, что делать? Есть ли вероятность положительного исхода событий при самостоятельном решении проблем или целесообразно обратиться за помощью к профессиональным юристам?

О каких законах стоит помнить при заключении кредитного договора?

Заемщик несет ответственность за неисполнение условий договора между ним и банком, согласно закону «О банках…». При этом займодавец вправе при просроченных выплатах по кредиту принимать меры по взысканию суммы по кредиту и начисленных по нему штрафов и пени.

Нежелание клиента банка исполнять может быть расценено судом как мошенничество, иск будет составлен на основании статьи 177 УК РФ. По этой статье возможно применение наказания в виде следующих мер:

• выплаты штрафа до 200 000 рублей;
• должник будет направлен на исправительные работы;
• неплательщик может быть лишен свободы.

Поскольку в законе об исполнительном производстве сотрудники ФССП наделены существенными полномочиями, в случае невыплаты по кредиту после проведенного судебного процесса, приставы вправе и удерживать в пользу банка определенные суммы с доходов должника.

Банк имеет право передавать долг третьим лицам, об этом сказано в ст. 382 ГК РФ, соглашение заемщика не требуется.

Продажа долга или привлечение для взимания долга , несмотря на определенное упразднение в работе этих юридических или физических лиц, несет опасность. Коллекторы мелких организаций не всегда ведут честную борьбу за возврат денег и применяют угрозы и порчу имущества объекта.

Как избежать проблем с законом?

Для того, чтобы избежать многочисленных трудностей, связанных с долгами, следует в первую очередь тщательно продумать имеющиеся варианты решения проблемы.

Что можно сделать самостоятельно?

Не стоит избегать разговоров с работниками банка, кредитор заинтересован в возврате большей части долга, поэтому предложит способы, позволяющие выплатить должнику основную сумму. Неплательщиков, которые не идут на разговор с банком, ждет не только коллекторская служба, но и суд.

Успешно практикуется реструктуризация кредита, кредитор пересматривает процентную ставку по займу, не учитывает долю насчитанных пеней и штрафов.

Во многих банках используют услугу «кредитные каникулы», которая предполагает приостановку регулярных выплат по кредиту, соответственно и штрафов за их просрочку. В дальнейшем кредитный период будет увеличен или сумма регулярных платежей станет выше.

Для того, чтобы воспользоваться подобными предложениями от клиента потребуют:

• заявление о реструктуризации или предоставлении каникул;
• документ, подтверждающие временную неплатежеспособность;
• паспортные данные.

Следующий способ возможно будет связан с работой другого банка или МФО, если тот банк, клиентом которого является должник, не имеет в списке услуг рефинансирование. Следует получить кредит в другой организации и оплатить прошлый, таким образом заемщик получает возможность избавиться от большого долга.

В случае передачи долга коллекторам необходимо удостовериться в наличии договора с агентством, в противном случае действия кредитора не правомерны. Также следует следить за действиями сотрудников подобных организаций, при любом нарушении следует обращаться за помощью в полицию. Тем самым должник получит небольшую отсрочку по выплате долга.

Чем поможет юрист?

На вопрос о том, как избавиться от долгов по кредиту, подробно расскажет опытный юрист. Он же поможет составить алгоритм действий, позволяющий существенно сократить долг или полностью избавиться от кабалы. Сначала можно воспользоваться некоторыми советами адвоката и попробовать решить проблему самостоятельно, в тяжелых ситуациях лучше обратиться к профессионалам.

Если дело дошло до обращения в суд, заемщик может попытаться доказать, что условия по кредиту были заведомо невыполнимыми, например, завышенные ставки по кредиту при предоставленной справке с работы о средней зарплате.

В случае, когда кредитор поздно начал судебные тяжбы, то есть, когда срок давности по кредиту истек, задолжавший должен доказать и это.

Нанятый юрист в этом случае поможет составить встречный иск, предоставить необходимые документы.

Также профессионал может предложить вариант с признанием физического лица банкротом. На этом этапе потребуются следующие действия:

1. Закрытие банковских счетов или перевод их на третьих лиц.
2. Перепись имущества на родственников, если они не являются поручителями.
3. Смена работы. Если клиент банка трудится неофициально, судебные приставы не смогут в дальнейшем удержать часть зарплаты.
4. Предоставление справок, документов, подтверждающих невозможность оплатить займ. Например, больничный лист.

Поскольку каждая из процедур требует корректного оформления бумаг, без помощи адвоката не обойтись. Самостоятельно клиент возможно совершит ошибки, которые будут стоить ему существенных затрат.

Также сведущий специалист поможет установить ошибки в насчитанных суммах. К примеру, до января 2017 года банки начисляли задолженность, которая превышает начальную сумму в 4 раза, сейчас же позволено устанавливать верхний порог по займу, взятому менее чем на 12 месяцев, равный трем начальным суммам.

Что делать, если есть долги по кредиту, наверняка знают специалисты юриспруденции. На сайте сайт есть возможность получить бесплатную консультацию по большинству распространенных вопросов и воспользоваться платными услугами юриста в том случае, если вопрос щепетильный.