Исковая давность по займам физических лиц. Договор займа, заключаемый между физическими лицами. Возврат денежных средств по договору займа. Долг по потребительскому кредиту девятилетней давности. Нужно ли отдавать

Общие правила исчисления срока исковой давности по договору займа

Необходимо учитывать, что срок возврата займа не будет существенным условием в соглашении сторон и оно вступит в силу вне зависимости от того, указана ли в нем конкретная дата.

Буквально трактуя общие нормы закона, можно выделить 2 отдельные ситуации:

П. 2 ст. 196 Гражданского кодекса РФ определяет, что во всех ситуациях срок исковой давности по займу течет на протяжении 3 лет с момента завершения срока исполнения обязательства, то есть со дня, следующего за определенным в договоре днем погашения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Если в соглашении сторон не оговорен момент оплаты основного долга и процентов или он согласован как момент востребования, таковой определяется 30-дневным сроком с момента востребования. Тогда искомая исковая давность по договору займа начинает идти по истечении указанного периода (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Может ли срок давности начинать течь с момента непогашения одного из платежей, если кредитор не воспользовался правом истребовать всю сумму долга? По пп. 24-25 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 (далее — постановление № 43) срок давности рассчитывается по каждому отдельному платежу, включая требования по процентам, повышенным процентам или неустойке. Длительность исковой давности не может быть изменена соглашением сторон (ст. 198 ГК РФ).

Отдельные частные случаи исчисления сроков

Иногда в практике возникают ситуации, когда соглашение было достигнуто в устной форме или договор в письменной форме признан незаключенным, но был исполнен фактически. По правилу, действовавшему до введения 01.06.2018 изменений в ГК РФ, договор вступал в силу с момента передачи денег, являясь реальным (после указанной даты законодатель дает возможность заключать и консенсуальные договоры).

Если договор был признан незаключенным, но был исполнен, срок возврата определялся моментом востребования. Судебная практика в этом случае предлагает исчислять исковую давность с даты истечения 30 дней с момента направления письма о возврате (см. постановление Президиума ВАС РФ от 08.04.2014 № 19666/2013). Данный вывод продолжает оставаться актуальным для исключительно реальных договоров между физическими лицами.

Не всегда очевидно, как исчисляется срок исковой давности по договору займа в случае цессии или уступки долга из указанного договора. Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влияет на него, срок не начинает рассчитываться заново с момента передачи права требования по договору цессии (см. решение Надымского суда ЯНАО от 23.09.2015 по делу № 2-165/15).

При этом перевод долга не является основанием для перерыва срока, в отличие от признания первоначальным должником существования задолженности. Судебная практика в этом случае трактует ст. 201 ГК РФ буквально и не считает перевод долга его признанием (п. 6 постановления № 43). Об особенностях замены должника можно прочитать в статье «Договор переуступки долга между юридическими лицами» .

Перерыв срока исковой давности по договору займа

Иногда срок давности по договору займа может прерываться. Согласно ст. 203 ГК РФ и п. 20 постановления № 43 он прерывается признанием долга. Возможные действия заемщика, направленные на признание долга, могут выражаться:

в признании ранее направленной кредитором претензии;
внесении изменений в договор, которыми подтверждается признание долга;
направлении просьбы об изменении обязательства (отсрочке, рассрочке);
подписании по завершении учетного периода или в частном случае акта сверки расчетов;
оплате части суммы задолженности.

Интересно, что если договором установлено право на безакцептное списание сумм задолженности, то отказ от оспаривания такого списания признанием не становится (п. 23 постановления № 43). При этом предъявление требования по основному долгу без требований по процентам или штрафным санкциям (если обязательства по их оплате наступили отдельно) прерывает давность по основному долгу, а по дополнительным обязательствам она продолжает течь (см. постановление 13-го ААС от 27.11.2017 по делу № А56-17522/16).

***

Срок исковой давности по договору займа — одна из мер, обеспечивающих стабильность делового оборота. Его установление дает возможность кредитору в течение длительного времени реализовывать свое право на востребование долга, но если он действует непредусмотрительно и пропускает срок, то право на востребование теряет.

Договор займа, в соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ, предусматривает передачу одной стороной другой стороне денежных средств или вещей, когда последний берет на себя обязательство по возврату денег в сумме займа или такое же количество других вещей, полученных им от заимодавца.

Срок исковой давности по договору займа исчисляется соизмеримо с исковой давностью, определяемой статьей 195 ГК РФ и признается сроком для защиты права по иску лица, право которого было нарушено. В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности устанавливается в три года. По обязательствам, по которым срок исполнения не определен или определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда непосредственно у кредитора к заемщику возникает право предъявления требованияоб исполнении обязательства, что регламентируется п.2 ст. 200 ГК РФ. При этом, если должнику предоставляется льготный срок для исполнения требования, то исчисление срока исковой давности начинается по завершению указанного срока.

В случаях, когда срок возврата денежных средств займа не установлен договором либо определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена займодателю заемщиком в течении 30-ти дней с момента предъявления соответствующих требований об этом, если иное не установлено договором (абзац 2 пункт 1 статья 810 ГК РФ). Стоит отметить, что статья 314 Гражданского кодекса РФ устанавливает общее правило о льготном сроке исполнения обязательств для конкретных случаев, когда срок исполнения не предусмотрен документом. Такое обязательство может быть исполнено в разумные сроки после его возникновения.

Обязательство, которое не было исполнено должником в разумные срокилибо обязательство, срок исполнения которого определено конкретным моментом востребования, должно быть исполнено в семидневный срок с определенного дня, когда кредитором было предъявлено требование о его исполнении, если иное не предусмотрено договором либо действующим законом.Следовательно, в этом случае исковая давность начинает течь по прошествии указанного срока.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ льготный срок для исполнения обязательства по возврату суммы займа, применительно к договору займа, который был заключен без указания срока или до востребования, начинает течь с момента предъявления соответствующих требований, и составляет ровно тридцать дней. Следовательно, заемщик, не исполнившим свое обязательство, будет считаться лишь по истечении указанного срока в тридцать дней, после предъявления заимодавцем требования о возврате займа. С момента признания должника, не исполнившего своих обязательств, начинает течь срок исковой давности.

Таким образом, до тех пор, пока право заимодавца не будет нарушено, срок для защиты этого права не течет. Следовательно, срок исковой давности по договору займа начинает течь с момента признания должника, как не исполнившего своих обязательств, после прекращения льготного периода для исполнения обязательств, предусмотренный условиями договора либо законом.

Когда наступает момент погашения долга, и заёмщик не торопиться возвращать взятые деньги, можно обратиться в суд за выдачей судебного приказа по договору займа.

Направление досудебной претензии

Для начала следует связаться с должником, выяснить, в чем проблема. Если заемщик не желает идти на контакт, тогда кредитор должен отправить заемщику письмо с требованием вернуть долг. Это -досудебная претензия.

Ценное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении нужно посылать по почте на адрес, указанный в договоре займа. Следует сделать копию письма для предоставления в суде.

Получение судебного приказа

Процедура получения является довольно простой и понятной: пострадавшая сторона должна обратиться в суд и предоставить договор займа, а также доказательства того, что должник не исполняет свою часть долговых обязательств.

К выпискам счетов можно приложить переписки сторон, где заимодавец обращается к заёмщику с просьбой вернуть долг, но желаемого результата это не приносит. В таком случае должника в принудительном порядке обяжут исполнить долговые обязательства в полном объёме.

Важно, чтобы в договоре был пункт о передаче средств в момент его подписания. Если же такого пункта в документе нет, то приложите расписку о получении денежных средств от должника. Можно пригласить также свидетелей этого события, фото переписки, видео и другую информацию, которая бы свидетельствовала о том, что заёмщик не отказывается от получения денежных средств.

Каждый российский гражданин имеет право обратиться за судебным приказом о взыскании долга по займу не только к районному судье, но и к мировому. В таком случае дело будет решено быстрее. Однако перед тем как идти в суд, стоит подумать и тщательно взвесить, точно ли правда на вашей стороне и доказать это не составит труда.

Этот совет очень важен, ведь судебные расходы не бесплатны, и если в итоге вы окажетесь неправыми, то не вернёте долг, а вдобавок заплатите государственный сбор. Процент, полагающийся на судебные расходы, будет рассчитываться от полной суммы возвращаемых средств, то есть в неё будут входить долг, штраф, пени.

Как написать заявление о выдаче судебного приказа по договору займа

Законодательством России не регламентирована форма заявления, но следует придерживаться нижеприведенной структуры и рекомендаций.

Если вы решили обращаться к мировому судье, то укажите:

данные судебного органа, участок, за которым закреплен суд;
личности должника и взыскателя;
ссылаясь на договор, что, будучи участником данного соглашения, вы в полном объёме выполнили свою часть обязательств (передали в оговоренное время указанную сумму) – тут же ссылайтесь или на пункт договора, который это доказывает, или на отдельный документ, в котором зафиксирован факт передачи денежных средств.

После чего можете переходить непосредственно к описанию проблемы – заёмщик обещал вернуть определённую сумму в указанную дату, но этого не произошло. После ваших многочисленных просьб (желательно приложить материалы, доказывающие это) должник продолжает уклоняться от исполнения своей части договора. Если какая-то часть долга вам была возвращена, то обязательно напишите об этом.

Для того чтобы решение судьи было в вашу сторону, не забудьте указать статьи Гражданского кодекса, которые обосновывают ваше обращение.

В итоге при обращении в суд истец должен предоставить такой пакет документов:

заявление, в котором указать причину подачи заявления и так далее. Можно написать от руки;
оригинал и копию договора о займе денежных средств;
копию письма с претензией и опись с отметкой почты;
копию почтового извещения, которое необходимо для подтверждения того, что должник получил письмо;

В заключительной части своего заявления попросите суд выдать приказ о взыскании долга по договору заимствования на оговоренную сумму. В иске обязательно должен быть список приложений, чтобы судья мог ознакомиться с предоставленными документами. Все документы и материалы, на которые вы ссылаетесь в заявлении, обязательно впишите в перечень и приложите к нему.

Заявление подается в мировой суд, когда рассматриваемая денежная сумма не больше пятидесяти тысяч рублей, в обратном случае нужно обращаться в районные суды по месту жительства.

Исковая давность по договору займа

Срок исковой давности по договорам займов такой же, как и для прочих видов исков - 3 года. Датой его отсчета является день, когда возникла просрочка.

Законодательство нашей страны не предусмотрело для исков по просрочкам займов каких-либо специальных временных интервалов давности. Поэтому заимодатель, вовремя не получивший свои средства, теряет право на судебную защиту собственных интересов в этом деле спустя 3 года после начала просрочки.

Стороны, заключившие договор о предоставлении средств взаймы, не наделены правом сами изменять величину периода давности, указанную в Гражданском кодексе РФ.

Для участников договора займа срок, в течение которого они смогут обратиться в суд, по сути, не играет существенной роли. Они имеют право пользоваться принципом свободы договора, а значит - самостоятельно определять, когда именно следует отдать долг.

Эта дата и является моментом начиная с которого заимодатель получает право на обжалование в суде действий должника.

Вышесказанное зафиксировано законодательно - в ч. 2 ст. 20 ГК. По истечении 3 лет с момента образования просрочки заимодавец уже не сможет воспользоваться услугами судебных инстанций.

Особенности расчета даты начала просрочки

На практике условия заключения договоров займа бывают очень разными. Поэтому в нескольких законодательных актах прописаны все нюансы, касающиеся наступления момента просрочки:

Некоторые заимодатели не желают указывать в своих договорах временные отрезки, в течение которых должник обязуется вернуть все полученное. Но тут не следует полагать, что начало просрочки не может наступить. Для таких случаев есть правило, приведенное в ч. 1 ст. 810 ГК РФ. Согласно ему, просрочка начинает считаться с той даты, когда прошло 30 дней от момента выставления заимодателем заемщику свое требование по возврату средств. Если в течение этого времени деньги не выплачены, то начинается период исковой давности, и он, как и всегда, составляет 3 года.
Еще одним важным нюансом для определения начала отсчета периода давности для исков по долгам является порядок расчета выплаты процентов. Некоторые договоры предполагают этот пункт. В таком случае сроки для основных требований (на общую сумму займа) будут совпадать со сроками для требований дополнительных (в том числе – и уплаты процентов). Так гласит ст. 207 ГК РФ.
Реже, но все же случаются ситуации, когда дата возврата основной суммы наступает, согласно желанию сторон, раньше, чем аналогичная дата по процентам. Тогда закон обязывает рассчитывать начало периода исковой давности для каждой части долга независимо. Это – одно из положений п. 26 постановления пленума ВС РФ № 43 от 29 сентября 2015 г.

Должник имеет право заявить в суде о том, что он пропустил период давности по договору займа, через 3 года после начала просрочки. Делая это, заемщик обязательно должен указать параметры не только основных, но и дополнительных требований.

Если не сделать именно так, то суд вполне вправе будет вынести решение, обязывающее должника выплатить проценты. От необходимости платить основную сумму он будет освобожден.

Любое финансовое учреждение предоставляет займы на принципе возвратности, кредитный договор всегда предусматривает срок, в который вся денежная сумма должна быть возвращена.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Если клиент нарушает условия кредитного договора, то банк в любой момент вправе потребовать возврата кредита в полном объёме.

Требования

В кредитном договоре оговариваются сроки ежемесячных платежей. Если они нарушены, клиенту начисляются проценты за просрочку, величину которых также можно узнать в договоре. В этот момент банк обычно предупреждает заемщика о том, что он нарушил условия договора и кредитор вправе потребовать погашения полной суммы займа.

Это может быть:

реструктуризация долга;
погашение части задолженности и т.д.

В этот момент заемщик может удовлетворить требования банка и тогда инцидент будет исчерпан.

Если клиент не выполняет требования, выставляемые кредитной организацией, то она, как правило, предлагает заемщику погасить всю сумму кредита.

С каждым днем просрочки проценты по кредиту увеличиваются и очень скоро становятся гораздо больше основной суммы. Банк требует погасить также и их.

В том случае, когда клиент отказывается погашать задолженность, банк может воспользоваться одним из трех вариантов:

Предложить клиенту другие варианты погашения. Например, погашение полной или части суммы с последующим списанием начисленных процентов и штрафов.
Продать долг коллекторскому агентству.
Обратиться в суд.

Однако бывают ситуации, когда банк по каким-либо причинам затягивает обращение в суд. Чем может помочь такая ситуация заемщику и существует ли срок исковой давности по займу?

Законодательство

Согласно Гражданскому Кодексу, для обращений банка в суд также предусмотрен срок исковой давности, как и по любому другому делу. Составляет он 3 года.

Однако в законе ничего не сказано о том, с какого момента начинается отчет этого времени.

Здесь возможны три варианта:

Срок исковой давности начинает отсчитываться с того момента, когда кредитный договор прекращает свое действие, т.е. истек кредитный период.
С момента выставления банком требования о погашении задолженности.
С момента последнего контакта банка с клиентом, т.е. после того, как клиент последний раз внес денежные средства в счет погашения кредита. Однако последним контактом с банком может считаться также и ответ на письмо, встреча или разговор с сотрудником.

Суд может принимать начало исчисления срока исковой давности на свое усмотрение. Стоит также помнить, что банк вправе потребовать заведения уголовного дела о мошенничестве, если при подаче заявки на кредит были предоставлены заведомо ложные данные.

Порядок погашения долга

Просроченного долга осуществляется на тот же счет, на который вносились ежемесячные платежи, даже если банк продал долг коллекторам. Поэтому, если коллекторы требуют вносить деньги на другой счет, стоит насторожиться и уточнить этот вопрос у банка.

Если банк еще не выставил требований по досрочному погашению всей суммы кредита, то просроченная сумма и сумма процентов и штрафов просто вносится на счет. Она будет автоматически списана. В остальных случаях стоит все предварительно обговорить с банком.

Например, если сумма долга достаточно большая и заемщик не может погасить ее целиком, но готов продолжить вносить ежемесячные платежи, а долг погашать постепенно, необходимо договориться с банком об это м.

В данном случае пишется заявление, в котором указывается, что из внесенной суммы, часть идет в качестве ежемесячного платежа, а часть на погашение долга.

Таким образом, постепенно долг можно выплатить. В зависимости от ситуации, банк может согласиться даже списать штрафы за просрочку платежей.

Если банк прислал предложение о погашении просроченной задолженности на льготных условиях и заемщик решил принять его, то прежде чем вносить платеж необходимо:

уведомить банк о своем согласии с предложением;
согласовать дату внесения денежных средств.

Иначе средства могут быть списаны в счет погашения штрафов и процентов, а сумма долга так и останется непогашенной.

Ответственность за неуплату

За неуплату по кредиту заемщик может нести как гражданскую, так и уголовную ответственность. Если банк просто подает в суд требование вернуть выданные средства и проценты по ним, то заемщик будет нести гражданскую ответственность.

Суд может обязать его выплатить требуемую банком сумму или ее часть и уплатить штраф.

Если банк обнаружил, что при заключении кредитного договора клиент предоставил ложные сведения, например, предоставил поддельную справку о заработной плате или дал не верные данные о работодателе, то он может обратиться в прокуратуру и потребовать уголовной ответственности. Здесь в действие вступает Уголовный Кодекс и статья о мошенничестве.

Таким образом, шансов избежать ответственности за неуплату по кредиту очень мало.

Срок исковой давности по займу

Срок исковой давности по займам существует, но, как показывает практика, проблема заключается в определении точки отсчета этого срока.

Учитывая описанные выше возможные варианты, можно сделать вывод о том, что самой поздней датой начала отчета срока давности может считаться последний контакт клиента с банком.

Поэтому, если заемщик не видит другого выхода и не имеет никакой возможности погашать кредит, то ему не следует контактировать с банком.

Нельзя отвечать на звонки и письма, впускать в дом представителей финансового учреждения или коллекторской компании, а самое главное, нельзя совершать платежи по кредиту.

Таким образом, если срок кредитного договора уже закончился ранее, то дата последнего контакта и станет началом отсчета срока исковой давности.

По договору

Срок исковой давности по договору займа определяется только законодательно, а именно Гражданским Кодексом. Сам кредитный договор таких данных не имеет. Он может содержать лишь дату полного погашения кредита.

Имеет ли МФО право требовать возврат долга после истечения срока давности?

Ни МФО, ни банк, ни коллекторы не могут ничего требовать от заемщика, если истек срок исковой давности. В этом случае заемщик больше не должен МФО или банку ни основной суммы кредита, ни процентов, ни штрафов. Он освобождается от всех обязательств.

Однако финансовые и коллекторские организации зачастую продолжают осаждать клиентов требованием выплаты долга.

В этом случае можно смело идти в полицию. Кроме того, стоит сходить в банк и написать заявление на отзыв личных данных.

Но не все так хорошо. Данная ситуация имеет и существенные минусы:

недобросовестный заемщик попадет в черный список всех банков и в течение 15-ти лет не сможет получить даже небольшого кредита;
он лишится возможности устроиться на работу в банковскую сферу.

Судебная практика

В соответствии с положениями действующего законодательства, срок исковой давности по займу – это определенный период, в течение которого микрофинансовая организация (МФО) может требовать от клиента выполнения условий кредитного договора. Согласно части 1 ст. 196 Гражданского Кодекса РФ, это три года, по истечению которых заемщик освобождается от кредитного обязательства, если кредитор не обратился в суд с требованием принудительно взыскать причитающуюся ему сумму средств.

С другой стороны, три года – это не окончательный срок исковой давности по займу, даже если он был получен , так как по закону он может быть приостановлен в случае наличия ряда причин или обстоятельств, при которых нет возможности инициировать судебное разбирательство и заставить должника погасить задолженность (например, срочный призыв на службу в ВС РФ). Соответственно, исковая давность продлевается на тот период, пока действовали эти обстоятельства, что закреплено нормами действующего законодательства. Но такая норма закона все равно оставляет заемщику возможность осуществить списание займа по сроку исковой давности, если в этот период не было выполнено его принудительное взыскание.

Срок исковой давности по займу: когда начинать считать?

Юристы выделают несколько вариантов расчета срока исковой давности, в зависимости от вида кредитного обязательства. Но в контексте кредитования в МФО внимания заслуживает схема, при которой этот срок рассчитывается с момента окончания действия заключенного кредитного договора.

Характерная черта от МФО – это относительно небольшой срок их использования, который может составлять даже несколько недель или дней. Соответственно, если по условиям договора задолженность необходимо вернуть, например, 25 сентября 2016 года, то с 26 сентября 2019 года компания уже не может требовать с заемщика выполнения кредитного обязательства при условии отсутствия причин, исходя из которых можно продлить этот период.

Ситуация выглядит иначе, если в течение трех лет с момента окончания кредитного договора заемщик вносил какие-либо средства в счет погашения долга (например, оформив ). В этом случае расчет срока будет происходить с момента совершения последнего платежа, что продлевает полномочия МФО потребовать возврата денег в судебном порядке.

Списание займа по сроку исковой давности: насколько это реально?

Сложно представить микрофинансовую организацию, которая в течение трех лет не будет осуществлять взыскательные действия, требуя у заемщика возврата выданных средств. И хотя списание займа по сроку исковой давности вполне возможно в рамках действующего законодательства, на практике даже спустя 3-4 года МФО продолжают требовать с должников деньги, привлекая к процессу взыскания профессиональных коллекторов.

Если срок исковой давности по займу не был продлен в судебном порядке, то через три года требования кредитора можно считать необоснованными, что дает право клиенту игнорировать поступающие ему звонки и письма. Проблема только в том, что МФО и коллекторы не всегда следуют букве закона, рассчитывая на низкую юридическую грамотность россиян. По факту, если кредитор требует возврата денег, хотя по сути должно произойти списание займа по сроку исковой давности, то заемщик может пожаловаться на него в правоохранительные органы, так как эти действия уже трактуются как вымогательство, за что предусмотрена уголовная ответственность. Но лучше не тянуть до последнего момента, а воспользоваться , чтобы уберечься от возможных неприятностей.