Калькулятор процентов за использование чужих денежных средств. Калькулятор расчета процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ
По данному вопросу мы придерживаемся следующей позиции:
По нашему мнению, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ГК РФ, производится по прежней формуле. Изменения касаются только определения одной из переменных этой формулы (ставки процентов) и порядка ее применения на протяжении периода просрочки.
Не забудьте спросить у финансовых учреждений стандартную европейскую форму для предоставления досудебной информации о потребительском кредите. ВАЖНО Учтите, что в новый кредит, вероятно, также будет взиматься плата за оценку, которая должна быть включена в расчет затрат.
Если вы выберете ставку 1, задолженность потребует 24 месяца для оплаты 340 левов. Та же сумма, которую он платит в данный момент. В дополнение к экономии 440 левов, он получит кредиты намного раньше. Предложение 2 захватывает глаз гораздо более низким ежемесячным взносом - всего 160 левов. Это, конечно, имеет свою цену, а именно продление срока до 60 месяцев. Этот вариант стоит рассмотреть, если текущие ежемесячные взносы абсолютно невыносимы для нашего героя.
Обоснование позиции:
Согласно ГК РФ в редакции от 8 марта 2015 г. N 42-ФЗ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
До внесения указанных изменений размер процентов, подлежащих уплате на основании ГК РФ, определялся существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо - в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Поскольку изменения, внесенные в ГК РФ, предусматривают новый порядок определения размера процентной ставки, но не механизма расчета процентов на ее основании, полагаем, что на практике по-прежнему должны применяться разъяснения Верховного суда РФ относительно порядка расчета процентов, исчисляемых по ставке рефинансирования. В частности, следует руководствоваться постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14, в котором указано, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году и месяце принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Соответственно, формула расчета процентов за пользование чужими денежными средствами может быть представлена в следующем виде:
Предложение 3 предлагает средний путь - небольшое уменьшение суммы ежемесячного взноса и скромное сокращение конечной суммы. Вопрос о защите сбережений граждан и фирм стал особенно актуальным в последние недели, когда речь идет о вопросах корпоративного коммерческого банка и, в конечном счете, объявлении банкротства.
Вот что говорит закон в случае отзыва банковской лицензии и банкротства. Депозиты в левах и в иностранной валюте защищены. Они подлежат гарантии, когда БНБ снимает лицензию соответствующего банка. Точная сумма гарантии устанавливается путем внесения процентных ставок одного вкладчика в одном банке. Этот день должен быть объявлен не позднее, чем за 7 рабочих дней до начала оплаты, по крайней мере, в двух центральных ежедневных газетах. Защита по закону распространяется на все банки, уполномоченные принимать депозиты.
П = С х ССБПВ / 360 х Дн,
где:
П - сумма процентов, руб.;
С - сумма денежных средств, в отношении которых допущено нарушение;
ССБПВ - средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц, %;
Дн - количество календарных дней неправомерного использования денежных средств;
Информация о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц в разрезе федеральных округов размещается ежемесячно в подразделе "Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности" раздела "Статистика" официального сайта Банка России (смотрите информацию Банка России от 10 июня 2015 г. "О публикации процентных ставок по вкладам физических лиц (по федеральным округам)").
Также из новой редакции ГК РФ следует, что в отношении одного и того же просроченного долга, не погашенного на протяжении определенного времени, применяются различные ставки, которые имели место в различных периодах просрочки. То есть расчет процентов должен вестись отдельно по каждому периоду, в течение которого оставалась неизменной средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц. Ранее, напомним, применялась только одна ставка рефинансирования - ставка, которая установлена на день исполнения денежного обязательства либо на день предъявления иска (вынесения решения) (смотрите также постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14).
К примеру, при просрочке исполнения денежного обязательства в размере 100 000 рублей, которая была допущена с 10 по 20 июня 2015 года должником, место нахождения которого относится к Центральному федеральному округу, кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование денежными средствами в сумме 358,89 рублей:
Правление Фонда страхования вкладов определяет банк, который будет возмещать деньги. Платеж начинается не позднее 20 рабочих дней со дня принятия решения об отзыве лицензии. В разделе «Исключительные обстоятельства». Закон определяет депозит - наличные деньги на банковском счете, независимо от его типа, открытые на имя одного или нескольких лиц, или кредитные остатки, возникающие из-за временных ситуаций в результате обычных банковских операций, которые необходимы для банковского или кредитного баланса возвращать вкладчику в соответствии с применимыми юридическими и договорными условиями.
П = С х ССБПВ(1) / 360 х Дн(1) + С х ССБПВ(2) / 360 х Дн(2) = 100 000 х 11,80% / 360 х 5 + 100 000 х 11,70% / 360 х 6 = 163,89 + 195,00 = 358,89 (рублей),
где:
П - сумма процентов;
С - сумма денежных средств, в отношении которых допущено нарушение (100 000 рублей);
ССБПВ(1) - средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц в Центральном федеральном округе, действующая в период с 10.06.2015 по 14.06.2015 (11,80%);
ССБПВ(2) - средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц в Центральном федеральном округе, действующая в период с 15.06.2015 по 20.06.2015 (11,70%);
Дн(1) - количество календарных дней неправомерного использования денежных средств за период с 10.06.2015 по 14.06.2015 (5 дней);
Дн(2) - количество календарных дней неправомерного использования денежных средств за период с 15.06.2015 по 20.06.2015 (6 дней);
360 - средняя величина календарных дней в году.
Напомним, что проценты за пользование чужими денежными средствами по ГК РФ начисляются на сумму задолженности с учетом НДС (смотрите, например, Президиума ВАС РФ от 22 сентября 2009 г. N 5451/09).
Сказанное в определенной мере подтверждается судебной практикой, сложившейся с момента внесения изменений в ГК РФ (смотрите, например, решения АС Республики Мордовия от 3 августа 2015 г. по делу N А39-3110/2015, АС Московской области от 6 августа 2015 г. по делу N А41-50616/15; решения Центрального районного суда г. Сочи Краснодарского края от 29 июля 2015 г. по делу N 2-4218/15, Лямбирского районного суда Республики Мордовия от 23 июля 2015 г. по делу N 2-707/2015, Торопецкого районного суда Тверской области от 17 июля 2015 г. по делу N 2-241/2015 (с текстами которых Вы можете ознакомиться на интернет-сайте: http://bsr.sudrf.ru/bigs/sudrf.html)).
Гарантийные суммы вклада в банке не оплачиваются в следующих случаях. Лица, которым были предоставлены привилегированные процентные ставки, отклоняющиеся от условий, указанных банком, которые они обязаны подавать на своих вкладчиков. Держатели, владеющие акциями, которые предоставляют им более 5% голосов в общем собрании акционеров банка.
Члены правления и наблюдательного совета, соответственно, совет директоров банка, прокуроры и члены его органов внутреннего контроля. Лица, которые находятся в специализированных аудиторских фирмах, отобранных или назначенных в соответствии с установленным законом порядке для подтверждения годовой финансовой отчетности банка.
Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Чернова Анастасия
Ответ прошел контроль качества
Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги
Как применять положения о процентах за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ в связи с последними изменениями в ГК РФ.
Супруги и родственники по прямой и побочной линии до второй степени вышеупомянутых лиц. Банковские депозиты, сделанные от их имени и за свой счет. Пенсионные и фонды социального страхования, за исключением дополнительных обязательных пенсионных фондов.
Инвестиционные фирмы, где они производятся от их имени и за свой счет, схемы коллективных инвестиций, национальные инвестиционные фонды, альтернативные инвестиционные фонды, управляемые управляющими альтернативными инвестиционными фондами и специализированными транспортными средствами.
Изменения в ГК РФ коснулись процентов по ст. 395 ГК РФ. Расчет предъявляемых процентов за пользование чужими денежными средствами стал сложнее. Теперь он проводится, как и расчет законных процентов, за каждый период начисления по соответствующей этому периоду ставке. Раньше же было лишь три возможные ставки, по которым рассчитывался весь период неисполнения: на дату обращения в суд, дату вынесения решения, дату фактического исполнения денежного обязательства.
Государство и государственные учреждения, а также муниципалитеты. Депозиты не возмещаются по мере их возникновения или связаны с транзакциями и действиями, которые представляют собой отмывание денег, если существует вердикт. Оплата начинается в течение 20 дней после отзыва лицензии Банка.
В случае дефицита в фонде существует три варианта
Если в Фонде гарантий депозитов в банках не хватает денег для погашения всех защищенных средств, закон предусматривает три варианта восполнения дефицита, чтобы выбрать его правление. Фонд обязывает банки заранее перечислять свои ежегодные премиальные взносы. База - последний день предыдущего месяца.
Возникает вопрос, как рассчитывать проценты по ранее возникшим (до 1 июня) задолженностям. Суды практически единодушно принимают позицию, что проценты по ст. 395 ГК РФ представляют собой реакцию на ежедневное правонарушение по невозврату долга и к ранее возникшим долгам после 1 июня начинают применять средние ставки. Такой подход, по мнению судов, соответствует позициям Президиума ВАС РФ, изложенным в рамках дел № А53-17917/2006 и № А55-19316/2011.
Увеличивает годовую премию. В настоящее время это составляет 0, 5% от общей суммы депозитной базы за предыдущий год, определяемой в среднесуточной основе. Максимальная сумма не может превышать 1, 5%. Кредиты от болгарских и иностранных банков, а также от других лиц.
Займы из государственного бюджета после соответствующего решения Национального собрания. Кредиты, используемые Фондом, могут быть обеспечены гарантией, выданной государством или активами Фонда, включая будущие требования Фонда к банкам для ежегодных премиальных взносов.
В противном случае средства привлекаются из нескольких источников. Первоначальные взносы банков. Ежегодные премии банков. Доход от инвестирования средств, привлеченных в фонде. Суммы, полученные Фондом от активов Банка в случаях суброгации. Другие источники.
Изменилась и стандартная ставка начисления процентов, теперь вместо ставки рефинансирования необходимо использовать средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц. Иной размер может быть предусмотрен договором или законом. Сведения о средних ставках по округам публикует Банк России на своем сайте (раздел Статистика / Банковский сектор / Процентные ставки и структура депозитов...). Такие ставки признают статистическими, то есть они начисляются только по уже наступившим периодам.
В настоящее время в Фонде гарантий депозитов имеется около 2, 1 млрд. Они понадобятся, если БНБ откажется от лицензии и хочет быть банкротом. Для восполнения пробела были объявлены два варианта. Для этого потребовалось обновление государственного бюджета, но вряд ли оно будет там. Альтернативный вариант - это необходимые средства для использования финансового резерва. В настоящее время она насчитывает около 6 миллиардов левов.
Однако он может быть расширен. По закону максимальный срок для такого наблюдения составляет 6 месяцев. Еще неясным остается судьба вкладов свыше 196 000 лв. Единой поддержки со стороны всех сторон нет. Прага - Достаточные финансовые знания не хватает более половины чехов.
Учитывая запаздывание в публикации статистики по средним ставкам и невозможность определения их на будущее, возникает формальное противоречие с пунктом 51 постановления ПВС РФ, ВАС РФ от 01.07.96 № 6/8, который предусматривает возможность начисления процентов до даты фактического исполнения обязательства, но при этом в судебном акте должна быть определена ставка начисления.
Только финансовые знания не являются гарантией ответственного экономического поведения. Независимо от денег почти две трети чешского населения ведут себя безответственно. Есть также люди, которые знают о финансовой сфере среди них. Цель министерства заключалась в том, чтобы выяснить, в каких областях финансовой грамотности в Чешской Республике находятся самые большие резервы и какие группы населения наиболее подвержены риску. По словам пресс-секретаря Катерины Вайдисовой, данные также послужат записью для запланированного пересмотра Национальной стратегии финансового образования.
Однако суды не считают это препятствием для реализации истцом своего права на получение удовлетворения требований и формулируют резолютивную часть судебного акта с указанием, что расчет начисляемых процентов происходит исходя из средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц в месте нахождения истца, опубликованным Банком России и имевшим место в соответствующие периоды.
Сколько из двух сотен?
Опрос также включал следующий вопрос о том, как рассчитать деньги на сберегательном счете: Предположим, вы сэкономите 100 крон на сберегательном счете с гарантированной процентной ставкой в два процента в год, и вы не будете делать никаких дополнительных платежей или снятий на этом счете. конец первого года после зачисления процентов? Хотя это учебная программа начальной школы второго уровня, она указала правильный ответ, что она будет стоить 102 крон, только 58 процентов респондентов. Чаще всего, пенсионеры и люди с базовым образованием ошибались.
В практике также возникает вопрос о возможности взыскания сумм, рассчитанных по ставке 8,25 процента. Суды такие требования удовлетворяют, поскольку уровень средних ставок выше ставки рефинансирования и, следовательно, это не нарушает баланса интересов. Это касается взыскания как за конкретный период.
Более того, вышестоящий суд может изменить решение первой инстанции, если истец заявлял проценты по ставке 8,25 процента, а суд к периоду после 01.06.15 сам учел изменения в статье 395 ГК РФ и вышел за пределы требований истца, увеличив ставку.
Министерство также исследовало, как долго люди смогут покрывать свои расходы на проживание без кредитов, если их домашние хозяйства потеряют основной источник дохода. Тем не менее, только 48 процентов домашних хозяйств могут покрывать свои расходы не менее трех месяцев. Пятнадцать процентов домохозяйств не будут иметь денег в течение месяца.
Люди чаще всего теряют свой основной семейный доход, ища другую работу или бригаду. Около 12 процентов людей будут продавать имущество, использовать сбережения или сокращать расходы. Пять процентов респондентов займут кредиты, а четыре процента будут опираться на социальные пособия. Почти 40 процентов людей сказали, что не знают, что они будут делать в этом случае.
Нельзя взыскать проценты по статье 395 ГК РФ, если стороны оговорили неустойку, право на снижение. Еще одна новация – пункт 4 ст. 395 ГК РФ: нельзя предъявить требование о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, если договор предусматривает неустойку (ст. 330 ГК РФ). Суды не удовлетворяют такие требования. Их не удовлетворяют, даже если неустойку истец не заявлял, но соответствующее условие есть в договоре. Однако договор либо закон могут предусматривать иные варианты: одновременное взыскание неустойки и процентов либо взыскание только неустойки.
Исследование также подтвердило, что чехи - безжалостная нация. Он активно экономит 80 процентов населения. Однако большинство из них используют наличные деньги или текущий счет в банке для внесения денег, а это означает, что они не имеют каких-либо или очень мало интереса. Треть людей затем вкладывает хотя бы часть денег на сберегательные счета или сбережения зданий. Приобретение инвестиционных продуктов пытается оценить свои деньги тремя процентами чехов.
В старости чехи будут в значительной степени полагаться на государственную пенсию. С деньгами из так называемого первого столпа пенсионной системы насчитывается 85 процентов людей. Частные пенсионные сбережения используются 35 процентами населения, 26 процентов чехов верят в партнера по жизни, семью или детей.
Пункт 6 ст. 395 ГК РФ предусматривает возможность снизить проценты, если их сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, до уровня исходя из средних ставок (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Это применимо к случаям, когда стороны предусмотрели в договоре иной, повышенный, размер процента за пользование чужими денежными средствами. Суд снижает сумму лишь при наличии соответствующего заявления должника.
И никаких значительных шагов по процентным ставкам нельзя ожидать от наших центральных банков. В последние месяцы инфляция была несколько прирученной - вы можете увидеть интерактивную схему того, как они пытаются подражать подводной реке Пункв через несколько месяцев. Но такое поведение панка не может страдать! Поэтому мастера правления Банка Чешского национального банка встретились и попытались вернуть инфляцию к денежному вмешательству. Целевой показатель инфляции известен: два процента. Как только банку удастся добиться этого, лучшие сберегательные счета действительно будут жить.
С введением ст. 317.1 ГК РФ возник вопрос, можно ли одновременно с требованием о взыскании законных процентов предъявить требование о взыскании процентов по ст.395 ГК РФ. Учитывая их различную правовую природу, законные проценты – минимальное средство компенсации за пользование благами, а проценты по ст. 395 ГК РФ – мера ответственности за нарушение обязательства, эти требования можно предъявить одновременно.
Графики, которые регулярно оценивали победителей после сопоставления сберегательных счетов, не помогли во второй половине прошлого года. В мае Верховная прокуратура в Праге, крупнейшая кампания, Метеорологическая кооперативная кооперативная компания, заморозила все средства для подозрения в преступной деятельности. Был обширный контроль, который был резервным. В октябре он, кстати, в течение многих лет находился в авангарде лучших сберегательных счетов. Нет ничего, что могло бы изменить обращение Чешского Национального Банка.
Теперь вопрос заключается в том, не вызовут ли проблемы некоторых кредитных союзов потерю доверия во всем секторе. Я думаю, что произойдет частичный отток денег из сбережений, но это не будет необходимо. Даже если сберегательные депозиты застрахованы, ожидание средств заморожено до тех пор, пока их платеж из Фонда страхования вкладов не понравится. Но чехи забывают, и если банки продолжат предлагать лучшие ставки, чем банки, некоторые деньги вернутся в сберегательный банк, - считает Зденек Бубак.
Однако можно найти судебные акты с иным подходом. В таких решениях судов законные проценты расценили как меру ответственности и отметили невозможность одновременного применения двух мер ответственности – законных процентов и процентов по ст. 395 ГК РФ. При этом судьи удовлетворяли требования по ст. 395 ГК РФ, а не по статье 317.1 ГК РФ, поскольку срок исполнения обязательств был нарушен.
Проценты по ст.395 ГК РФ, засчитываются в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства.
Таким образом, кредиторы получили новые способы воздействия на должника. Незаконное поведение лица допустившего просрочку исполнения судебного акта, становится для нее все более невыгодным и затратным. Однако судебная практика еще не выработала четких механизмов применения новых норм, поэтому необходимо отслеживать происходящие изменения.
С 01.08.2016 года ст.395 и ст.317.1 ГК РФ действуют в новой редакции. Что изменилось с этой даты?
Статья 395 ГК РФ теперь притерпела следующие три изменения:
1.Теперь при начислении процентов используется ключевая ставка Банка России, а не средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц.
2. Из статьи исключили слова « за пользование чужими денежными средствами».
3. Из статьи исключили слова " «неосновательного получения или сбережения за счет другого лица».
Пример расчета:
РАСЧЕТ
процентов по статье 395 ГК РФ
Сумма задолженности – 100 000 руб.
Место нахождения (место жительства) кредитора – Центральный федеральный округ (ЦФО).
– проценты за период с 01.01.2015 по 31.05.2015 (151 дн.) = 100 000 руб. × 8,25% (ставка
рефинансирования) : 360 дн. × 151 дн. = 3460,42 руб.
– проценты за период с 01.06.2015 по 14.06.2015 (14 дн.) = 100 000 руб. × 11,80% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 01.06.2015) : 365 дн. × 14 дн.
= 452,60 руб.;
– проценты за период с 15.06.2015 по 14.07.2015 (30 дн.) = 100 000 руб. × 11,70% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 15.06.2015) : 365 дн. × 30 дн.
= 961,64 руб.;
– проценты за период с 15.07.2015 по 16.08.2015 (33 дн.) = 100 000 руб. × 10,74% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 15.07.2015) : 365 дн. × 33 дн.
= 971,01 руб.;
– проценты за период с 17.08.2015 по 14.09.2015 (29 дн.) = 100 000 руб. × 10,51% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 17.08.2015) : 365 дн. × 29 дн.
= 835,04 руб.;
– проценты за период с 15.09.2015 по 14.10.2015 (30 дн.) = 100 000 руб. × 9,91% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 15.09.2015) : 365 дн. × 30 дн.
= 814,52 руб.;
– проценты за период с 15.10.2015 по 16.11.2015 (33 дн.) = 100 000 руб. × 9,49% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 15.10.2015) : 365 дн. × 33 дн.
= 858 руб.;
– проценты за период с 17.11.2015 по 14.12.2015 (28 дн.) = 100 000 руб. × 9,39% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 17.11.2015) : 365 дн. × 28 дн.
= 720,33 руб.;
– проценты за период с 15.12.2015 по 31.12.2015 (17 дн.) = 100 000 руб. × 7,32% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 15.12.2015) : 365 дн. × 17 дн.
= 340,93 руб.;
– проценты за период с 01.01.2016 по 24.01.2016 (24 дн.) = 100 000 руб. × 7,32% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 15.12.2015) : 366 дн. × 24 дн.
= 480 руб.;
– проценты за период с 25.01.2016 по 18.02.2016 (25 дн.) = 100 000 руб. × 7,94% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 25.01.2016) : 366 дн. × 25 дн.
= 542,35 руб.;
– проценты за период с 19.02.2016 по 16.03.2016 (27 дн.) = 100 000 руб. × 8,96% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 19.02.2016) : 366 дн. × 27 дн.
= 660,98 руб.;
– проценты за период с 17.03.2016 по 14.04.2016 (29 дн.) = 100 000 руб. × 8,64% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 17.03.2016) : 366 дн. × 29 дн.
= 684,59 руб.;
– проценты за период с 15.04.2016 по 18.05.2016 (34 дн.) = 100 000 руб. × 8,14% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 15.04.2016) : 366 дн. × 34 дн.
= 756,17 руб.;
– проценты за период с 19.05.2016 по 15.06.2016 (28 дн.) = 100 000 руб. × 7,90% (ставка
банковского процента по вкладам физических лиц в ЦФО за период с 19.05.2016) : 366 дн. × 28 дн.